Ev almak istiyorsun ama elinde tüm nakit yok.
Ya da var ama tamamını bağlamak istemiyorsun.
Çözüm gibi görünen seçenek: Kredi ile almak.

Peki bu her zaman akıllıca bir hamle mi?
Avantajları var, evet.
Ama riskleri de var, üstelik bazen göz ardı edilecek gibi değil.

Gelin bu konuyu, banka jargonlarından uzak, herkesin anlayacağı şekilde masaya yatıralım.

Krediyle Ev Almanın Avantajları

1. Kaldıraç Etkisi: Az Parayla Büyük Yatırım

Kendi paranla 1 daire alırken, krediyle belki 2.
Paranın tümünü bir yere bağlamazsın. Bu da yatırım hacmini büyütür.

Örnek: 1 milyonun var. Nakit alırsan 1 evin olur.
Ama 500 bin peşinat + 500 bin krediyle 2 ev alırsan, kira gelirin de, toplam varlığın da artar.

2. Enflasyon Karşısında Avantaj

Eğer kredi faiz oranın enflasyondan düşükse, aslında parayı bedavaya yakın almış olursun.
Üstelik kredini Türk Lirası ile sabit öderken, evin değeri enflasyonla birlikte artar.

3. Vergisel Avantajlar (Bazı Durumlarda)

Şirket üzerinden gayrimenkul yatırımı yapıyorsan, kredi faizlerini gider olarak gösterebilirsin.
Bu da vergi avantajı sağlar (bireysel yatırımcı için geçerli değildir ama bilmekte fayda var).

Krediyle Almanın Riskleri

1. Faiz Yükü

Faiz oranları yükseldiğinde aylık taksitler ciddi şekilde artar.
Özellikle değişken faizli kredilerde sonradan pişmanlık büyük olabilir.

120 ay vadede aldığın bir kredi, toplamda evin ikinci bir fiyatı kadar faiz ödetebilir.

2. Kira Geliri Krediyi Karşılamayabilir

“Nasıl olsa kira ödemeyi karşılar” denir, ama her zaman öyle olmaz.
Boş kaldığı aylar, bakım masrafları, geciken kiralar…
Bu durumda taksitleri kendi cebinden ödemek zorunda kalırsın.

3. Piyasa Riski

Evi krediyle aldın diyelim, ama sonra konut fiyatları düştü.
Satmak istersen, zararına satarsın. Hatta borcun evin değerini aşarsa, negatif öz sermaye durumuna düşersin.

4. Zihinsel Yük

Borç, sadece finansal bir şey değildir. Psikolojik olarak da yük getirir.
Özellikle gelir akışın düzensizse, her ay “bu ay taksit var” düşüncesi seni yorabilir.

Kredi ile Yatırım Kararı Alırken Kendine Sorman Gereken 5 Soru

– Kredi taksitleri aylık gelirimin % kaçını oluşturuyor? (%40’ı geçmesin idealde)

– Kira gelirleri kredi borcunu en az %70 oranında karşılıyor mu?

– Faiz oranı sabit mi, değişken mi?

– Beklenmedik bir durumda (hastalık, iş kaybı) birkaç ay ödemesem sorun olur mu?

– Yatırımı yaptığım bölge gelecekte değer kazanacak mı?

Kredi ile Ev Alırken Dikkat Edilmesi Gerekenler

– Peşinat oranı ne kadar yüksekse, risk o kadar düşer.

– Kredi taksitlerini sadece kira gelirine değil, kendi bütçene göre de planla.

– Faiz oranlarını karşılaştır, kampanyaları takip et.

– Gerekirse banka yerine konut finansman şirketlerini de değerlendir.

Sözün Özü:

Krediyle ev almak, doğru planlamayla güçlü bir yatırım aracıdır.
Ama plansız, analizsiz, sadece “herkes alıyor” diye alınırsa; faydadan çok yük getirir.

Kredi seni ileriye de taşıyabilir, geriye de çekebilir.
Doğru yerde, doğru zamanda, doğru hesapla alınmış bir kredi seni özgürleştirir.